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6月被罚逾千万,房地产贷款不良率上升!招商银行该如何化解挑战?

      招商银行今年6月被监管罚款已不下1250万元,月被银行原因包括贷款投向未纳入房地产统计、罚逾房地个贷用于购房等。千万乡下自惊魂近两年,产贷该行房地产贷款不良率持续上升

  《投资时报》研究员  田文会

  从招商银行股份有限公司(下称招商银行,良率600036.SH)最近的上升业绩来看,虽然一季度净利润仍实现了较好增长,招商但营收却同比下降。该何具体来看,化解由于净息差下降及财富管理收入等下降,挑战该行业绩增长的月被银行动能遭受影响,该行打造“打造价值银行”的罚逾房地同时需要解决目前面临的挑战。在此过程中还需注意合规发展,千万该行近期领到了来自监管的产贷较大罚单。

  6月21日,良率国家金融监督管理总局官网一天之内公布了对招商银行的三张罚单,合计罚款1230万元。6月以来,该行被罚款已不下1250万元。处罚原因包括:个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域;房地产供应链业务信贷资金用于垫资房地产开发项目,乡下自惊魂贷款投向未纳入房地产行业统计;信贷资金回流借款人等。其中涉及房地产或购房的违规引人关注。

  据招商银行过往财报,该行近两年房地产贷款不良率不断上升。今年一季度末,招商银行(不含附属公司)房地产业不良贷款率较上年末增长0.56个百分点。

  业绩方面,招商银行今年一季度净利润增速较上年同期放缓,营收则同比下降,主要因在净息差持续下降的情况下净利息收入同比增长放缓,以及财富管理收入同比下降等导致非利息净收入同比下降。

  《投资时报》研究员还注意到,招商银行近期有多个董事会和监事会岗位人员变动。

  7月3日,招商银行公告,该行于6月30日召开职工代表大会,选举杨盛为该行职工监事。6月12日,招商银行公告熊良俊因年龄原因提请辞去监事长和职工监事职务。

  6月30日,招商银行董事会公告关于委任女性董事的进展。公告称,该行3月31日公告苏敏女士因到龄退休原因辞任该行非执行董事,尽管已尽最大努力,该行仍需要更多时间物色潜在女性董事人选。该行计划在2023年12月31日前召开股东大会委任女性董事。

  6月27日,招商银行股东大会通过选举黄坚为该行非执行董事,以及选举朱江涛为该行执行董事。

  《投资时报》就上述监管处罚、房地产贷款不良率上升、财富管理收入下降等问题向招商银行发送了沟通函,截至发稿尚未收到回复。

  6月领逾千万罚单

  据国家金融监督管理总局官网信息,招商银行今年6月领到的罚单已不下1250万元。

  6月21日,国家金融监督管理总局官网一天内就公布了对招商银行的三张罚单,合计罚款1230万元。

  其中,中国银保监会重庆监管局于6月13日决定对招商银行重庆分行罚款190万元,主要原因包括:信贷资金回流借款人;未按项目进度放款;房地产供应链业务信贷资金用于垫资房地产开发项目,贷款投向未纳入房地产行业统计;未按约定用途使用信贷资金等。

  中国银保监会上海监管局于6月13日决定对招商银行上海分行责令改正,并处罚款共计160万元,之后,又于6月14日决定对招商银行上海分行责令改正,并处罚款共计880万元。主要原因为:2020年5月至2021年1月,该分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域;2020年1月至2021年4月,该分行个人贷款资金违规用于购房等禁止性领域;2020年10月至12月,该分行并购贷款业务严重违反审慎经营规则。

  中国银保监会新疆监管局于6月9日决定对招商银行乌鲁木齐分行罚款20万元,主要因贷款管理不审慎,贷款资金被挪用。

  上述违规行为有多项涉及房地产或购房。

  今年一季度末,招商银行(不含附属公司)房地产业不良贷款率为4.55%,较上年末增长0.56个百分点,主要是受部分高负债房地产客户风险进一步释放的影响。

  而且,招商银行近两年房地产业不良贷款率上升较快。2020年末—2022年末,该行房地产业不良贷款率分别为 0.30%、1.41%、4.08%。

  2022年末,该行房地产业贷款较上年末减少6.4%。

  招商银行称,后续,该行将继续支持刚性和改善性住房需求,加大住房租赁金融支持力度,保持房地产融资平稳有序,“同时加强房地产风险形势前瞻性预判,合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险,加强项目风险监测分析,严格执行房地产贷款投贷后管理要求,根据具体项目风险情况逐笔充分计提拨备,按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则,推动房地产企业风险化解处置市场化。”

  财富管理收入下降

  招商银行今年一季度净利润继续实现正增长,不过营收却出现下降。据招商银行一季报,今年一季度该行归属于本行股东的净利润为388.39亿元,同比增7.82%;营业收入为906.36亿元,同比降1.47%。

  而且,上述增速低于该行2022年一季度归属于本行股东的净利润同比增速12.52%,以及营业收入同比增速8.54%。

  招商银行今年一季度营收中,非利息净收入同比下降6.13%。招商银行称,非利息净收入同比下降主要是客户风险偏好降低,投资意愿偏弱,手续费及佣金收入有所下降。

  其中,净手续费及佣金收入为250.79亿元,同比下降12.60%。净手续费及佣金收入中,财富管理手续费及佣金收入91.10亿元,受客户投资情绪低迷影响,同比下降13.25%。财富管理手续费及佣金收入中,代理保险收入50.76亿元,代理基金收入15.24亿元,代销理财收入13.51亿元。

  利息收入方面,招商银行今年一季度净利息收入同比虽然增长,但仅增长1.74%,较上年同期9.97%的同比增速低出较多,净息差下降应也是重要影响因素之一。

  招商银行今年一季度净利息收益率为2.29%,同比下降22个基点,环比下降8个基点。

  招商银行称,受2022年贷款市场报价利率(LPR)多次下调与市场利率中枢下移影响,存量贷款重定价及新发生业务收益率下行,导致生息资产收益率有所下降,叠加客户存款成本上升,推升计息负债成本。同时,招商银行持续优化生息资产与计息负债结构,一定程度上抵消了部分利差缩窄带来的影响。

  招商银行净利息收益率此前已连续三年下降,2019年—2022年,该行净利息收益率分别为2.59%、2.49%、2.48%、2.40%。

  一方面,净利息收益率下降掣肘净利息收入增长,另一方面,财富管理收入下降拖累非息收入,这对招商银行业绩增长形成考验。

  资本充足方面,今年一季度末,招商银行高级法下资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为17.39%、15.34%、13.41%,较上年末分别下降0.38个百分点、0.41个百分点、0.27个百分点。下降主要是因为今年一季度资产规模投放加快,使得风险加权资产增长较快。

  据央行、原中国银保监会发布的2022年我国系统重要性银行名单,招商银行名列国内系统重要性银行第三组。根据中国银行业监督管理机构的各项资本要求,以及《系统重要性银行附加监管规定(试行)》的附加资本要求,招商银行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别不得低于8.25%、9.25%和11.25%。

  结合二支柱附加资本要求、压力测试等情况,并综合考虑2023年2月18日公布的《商业银行资本管理办法(征求意见稿)》影响后,2023年—2027年招商银行(不含附属公司)资本规划目标设置为 :规划期内,核心一级资本充足率、一级资本充足率及总资本充足率分别达到并保持在10.0%、11.0%和13.0%以上。

  招商银行被监管处罚 

责任编辑:李琳琳

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